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　　先追问“稳”。在行业中，部分机构录得单年利润较快增长是因为前一年的基数不高，因此比单年数据更具含金量的，是增长的连续性。从中信银行的表现来看，事实上该行自2007年上市至今，年度业绩利润均保持正增长，当然早年经营环境好，增长是行业底色，但近五年考验加剧，同期12家全国股份制银行中仅两家连续保持净利润正增长，中信银行是其中之一，并且自2021年起增长修复明显，2021-2025年净利润增速均高于2020年。

　　五年，中信银行的“零售第一战略”并没有因外部环境变化而动摇，零售本就是一场“耕耘今朝、收获明天”的长期主义。中信银行的零售业务，以体系驱动、以能力支撑、以数字赋能，曾被坊间昵称一句“批发之王”的中信，其实早已低调焕上了“零售强行”的又一新名片。2025年末中信银行零售管理资产余额（含市值）达5.36万亿元，继续站稳股份制同业前列；更值得关注的是趋势，年增量创历史最优，较上年末增长14.29%。遥想十年前，举起零售转型大旗的银行不少，最后是中信银行一路稳扎稳打前行到了这个行业位置。

　　财富管理方面，零售管理AUM达5.36万亿元，年增量创历史新高，全面升级经营体系，强化财富管理资产配置服务专业能力，零售理财产品余额1.52万亿元，较上年末增长8.60%；对公财富管理规模突破3000亿元。从“三张名片”来看，资产管理坚持“多资产多策略组合投资+投资顾问服务模式”一体化双轮驱动，持仓客户数、对客创造收益稳步提升；私人银行业务升级客户分层经营体系，客户保级率持续提升；消费金融业务积极助力“扩内需、促消费、惠民生”，个人住房贷款年增量保持股份行领先，信用卡高质量场景获客占比提升至44.74%。

　　综合融资方面，整合“商行+投行+协同+撮合”资源，2025年末中信银行综合融资余额15.06万亿元，较上年末增长5.41%。从“大商行”生态圈来看，累计为53126家企业提供18656.49亿元供应链融资，分别较上年末增长9.61%和12.15%，跨境三类账户客户数较上年末增长30.12%，跨境贷款余额较上年末增长59.94%；从“大投行”生态圈来看，企业债务融资工具承销只数和规模稳居市场第一，债券承销收入总量和增幅领跑股份制同业，银承、保函、信用证保持行业优势；从“大协同”生态圈来看，推出服务科技金融、民营经济等18个协同助力系列方案，在推动上市公司股票回购增持贷款、跨境综合金融、助力汽车出海等7项综合金融场景模式落地见效；从“大撮合”生态圈来看，2025年新增托管撮合业务规模1073.37亿元，新增托管股权基金注册规模合计1668.34亿元。

　　交易结算方面，聚焦结算、融资两大主业，以结算促融资，以融资助结算，2025年末交易银行客户数达135.81万户，较上年末增长10.60%；交易结算金额达195.24万亿元，同比增长9.86%。中信银行已形成“五大结算平台”完整服务版图，强化小天元、天元司库作为客户财资管理服务平台，对公网银、手机银行、银企直联作为客户资金结算服务平台的功能定位，推动两类平台的内部生态化融合与外部生态化链接。报告期内，小天元焕新升级，注册客户超26万户，月活客户达5.5万户；天元司库上线户，平台年交易额突破万亿元。

　　外汇服务方面，正如我们在《“信外汇 + ”跨境金融综合服务体系：“领先者”中信银行再探新征程》中观察的，中信银行全面深化全链条、全场景、全生命周期产品图谱及跨境金融服务体系。跨境结算方面，针对大型跨国企业推出“跨境资金池+全球现金管理+外汇资金+供应链融资”整体跨境金融服务方案；针对中小外贸客群，形成“跨境宝+综服宝+致汇宝”三大产品体系，2025年跨境电商平台服务实现交易规模354.20亿美元，服务客户12.68万户。跨境融资方面，年末跨境贷款余额达1308.23亿元，较上年末增长59.94%，增幅居股份行前列。跨境交易服务方面，代客结售汇量达2601.88亿美元，同比增长10.17%，迭代“外汇交易通”，累计服务企业外汇交易规模1866.96亿美元。

　　相比资产端，负债端才是更见综合经营专业功底的。正如中信银行董事长方合英在业绩发布会上所述，该行“坚持两条腿走路，协调发力，控高成本有力，抓结算有效”；同时“也坚持长短结合，提出抓负债、控负债成本短期靠考核、中期靠产品、长期靠体系和能力。”从结果看，多年来“增结算、控高价”的经营策略筑起负债成本“宽缓冲带”，存款结构更加合理，“真活期”含金量明显上升；控高成本负债更加有效，三年期、结构性、协议存款合计占比不到32%。2025年，中信银行负债成本率1.61%，已达到国有大型银行同等水平。